（三）转账结算的竞争

银行的支付手段从纸币到电子货币的变化，使得银行在薄记方面的作用非常突出，任何交易都可以借助于银行的支付手段而顺利实现。而科技的迅速发展，特别是互联网的出现，却又使得银行在支付系统中的这种优势地位受到严重的冲击。互联网上的电子支付工具推陈出新，加上非银行机构使用新兴的电子支付工具，使得电子货币的概念发生了新的变化；而各类网站所提供的各类结算工具对客户的吸引力，使支付系统的经营权由银行独享开始呈现分散的特征。因此，商业银行向社会提供的支付服务功能，也面临着来自非银行的信用卡机构和新兴的电子支付机构的竞争。

此外，金融体系的自由化与互联网的普及，使得银行作为特殊行业和经营特殊产品的特殊地位受到挑战。不同行业互相交叉渗透，行业界限越来越模糊，一些非金融机构进入银行业务领域，开始向居民提供存贷款业务服务。甚至一些在传统上与银行几乎没有关系的纯网络机构和其他机构也都踏进了银行业的领域。

基于上述种种情况的变化，人们开始对商业银行的前景产生了怀疑，甚至逐渐失去了信心。